【什麼是動態貨幣轉換？】 國外刷卡「選台幣」會被坑？DCC匯率陷阱是什麼？
您是否曾在國外商店、國外電商或訂房網站刷卡時，遇到一個二選一的選項：支付當地貨幣還是新台幣？
許多人直覺性地選擇了新台幣（TWD），認為這個價格店家已經協助換匯、能立刻知道自己花了多少錢，而且可能還能省下國外交易手續費。
這是一個絕絕對對的錯誤！
選擇台幣結帳，妳就踩進了國際刷卡的一大陷阱「動態貨幣轉換」（Dynamic Currency Conversion, DCC），會讓您白白多付一筆冤枉錢！
這篇文章將跟妳說明是 DCC。
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哪些情況國外刷卡可能會遇到幣別選擇？
只要是「跨境」交易，無論是實體或虛擬通路，都有可能遇到 DCC。
如果交易系統沒有讓您選擇，畫面顯示的金額也是當地貨幣的話，那通常是以當地貨幣結帳。
常見的 DCC 陷阱場景包括：
- 國外實體商店現場刷卡： 店員或刷卡機跳出「當地貨幣 or 台幣」的選項。
- 國外電商或第三方支付網站： 結帳頁面提供新台幣報價。
- 訂房網站（如 Agoda）： 選擇「延後付款」並選擇以新台幣結帳時（100 % 計算 DCC！）。
- 線上辦理各國簽證或其他政府服務費用。
什麼是動態貨幣轉換（DCC）？為何它讓您多花錢？
動態貨幣轉換（DCC）是海外店家或線上支付系統提供的一種即時換匯服務。
它的「優點」在於讓您刷卡當下就能看到以本國貨幣（台幣）計價的最終金額，省去您刷卡後換算匯率的麻煩。
然而，這個便利的背後，隱藏著兩大致命的缺點：
DCC 的匯率很爛
當您選擇台幣結帳時，換匯所採用的匯率並非由您手上的信用卡組織（如 VISA、MasterCard）提供，而是由 DCC 服務商自行制定。
DCC 服務商會將他們的匯差利潤（通常比信用卡組織差很多）直接嵌入在匯率中，導致您實際支付的金額，遠高於您透過銀行信用卡結算所需的金額。這額外的成本通常落在 3% 到 5% 左右。
選擇台幣結帳，國外交易手續費一樣跑不掉
很多人誤以為，既然已經用台幣結帳了，這筆交易就變成「國內交易」，可以免除國外交易手續費（通常為 1.5%）。
大錯特錯！
只要這筆交易發生在境外（或請款地在境外），發卡銀行仍然會向您收取這筆 1.5% 的費用。
用台幣結帳，虧上加虧！
被 DCC 用極差的匯率剝了一層皮後，還要再付 1.5% 的手續費，已經被坑錢了，又要再額外多花錢。
海外刷卡，一律選擇當地貨幣！
保障荷包的唯一原則非常簡單：在國外刷卡，幣別一律選當地貨幣！
- 在日本刷卡，就選 日圓（JPY）。
- 在美國刷卡，就選 美金（USD）。
- 在歐洲刷卡，就選 歐元（EUR）。
正常的刷卡結帳機制
選擇當地貨幣結帳時，您的消費金額會透過信用卡組織（VISA / MasterCard / JCB）依據他們的即時國際匯率進行換匯。
這個匯率通常與銀行公告的匯率相差無幾，甚至更好。
雖然您會被收取 1.5% 的國外交易手續費，但只要您選擇一張國外高回饋（如 2%~3%）的信用卡，這筆手續費就能完全被回饋金抵銷，甚至還能倒賺匯差與回饋金！
實際案例：選擇台幣刷卡會被多收多少錢？
目前我手邊有的照片資料，是我在 2022 年 12 月間預訂日本餐廳，需要預付餐費時的情況。
當時的日幣匯率，我查詢玉山銀行的歷史匯率為約 0.2268。
| 交易細節 | 案例情境 |
|---|---|
| 原始外幣金額 | 日幣 22,420 元 |
| 匯率基準 | 約 0.2268（2022 年 12 月） |
| 選項 1：選當地貨幣（JPY） | 換算約新台幣約 5,538 元 |
| 選項 2：選新台幣（TWD） | 新台幣約 5,759 元 (DCC 服務商匯率) |
| 結果 | 選擇 DCC 會讓您多付 新台幣 221 元，相當於平白損失 近 4% 的費用！ |
這筆完全沒有必要的額外支出，就是 DCC 帶給您的懲罰。
結語：出國刷卡，一率選擇當地貨幣結帳
無論是出國旅遊，還是在家跨境網購，刷卡的最高原則就是：幣別選擇，一律選擇當地貨幣，千萬不要用台幣結帳。
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